Fui contemplado no consórcio. E agora?
Depois de contemplado no consórcio, você escolhe o bem, passa pela análise e pelas garantias da administradora, e ela paga o vendedor direto com a carta. Enquanto não usa, o crédito rende. A carta inteira em dinheiro, só depois de 180 dias sem uso e com a cota quitada.
- Crédito disponível
- Até o 3º dia útil após a homologaçãoRegra
- Enquanto não usa
- Aplicado, com rendimentosRegra
- Antes de pagar
- Análise, garantias e documentosRegra
- Quem recebe
- O vendedor, direto da administradoraRegra
- Sobra da carta
- Despesas até 10%, parcelas ou dinheiroRegra
- Carta inteira em dinheiro
- Após 180 dias, com a cota quitadaRegra
- Prazos e documentos
- Os do contrato do grupoContrato
Regra: Resolução BCB nº 285/2023, arts. 3º, 15, 16, 17 e 18, em grupos constituídos a partir de 1º de julho de 2024. Contrato: varia por grupo e por administradora.
Seis passos entre a contemplação e o bem na sua mão.
A contemplação libera o direito de usar o crédito, não o dinheiro na sua conta. A Resolução BCB nº 285/2023 diz que a administradora paga o bem "diretamente ao vendedor ou fornecedor", depois da sua escolha formal, das garantias, se for o caso, e dos documentos que o contrato pede.
A contemplação sai em assembleia, por sorteio ou lance. A de lance só é homologada depois que a administradora recebe o valor do lance, no prazo do contrato.
A administradora coloca o crédito à sua disposição até o terceiro dia útil depois da homologação. Até você usar, ele fica aplicado e recebe os rendimentos do período.
Na contemplação, a administradora verifica a sua capacidade de pagamento. Antes de pagar o vendedor, pede as garantias, se for o caso, e os documentos que o contrato lista como obrigatórios.
Você comunica a escolha à administradora: seu nome e CPF ou CNPJ, nome e CPF ou CNPJ do vendedor, as características do bem e as condições de pagamento combinadas.
A administradora paga direto ao vendedor, em prazo compatível com o de uma venda à vista ou na forma combinada entre você e ele.
A contemplação não quita a cota. As prestações que faltam seguem até o fim do plano; o lance vencedor, quando houve, quita ou amortiza parte delas, na forma do contrato.
Resolução BCB nº 285/2023, arts. 3º, § 2º, 12, 13, 16, 17 e 18
Três cuidados antes de fechar com o vendedor
O prazo da análise entra no negócio. O pagamento só sai depois das garantias e dos documentos. Combine com o vendedor um prazo que caiba nessa etapa.
Sinal pago do seu bolso pode voltar. Se, depois da contemplação, você pagou sinal ou garantia do negócio com recursos próprios, a norma permite receber esse valor do crédito, observado o contrato.
O bem precisa caber no contrato. A carta de imóvel paga imóvel pronto, na planta ou terreno; construção e reforma entram nos termos previstos no contrato do grupo.
Como a carta pode pagar terreno e obra, nos termos previstos no contrato, está em consórcio para terreno e construção, e como o lance que sai da própria carta reduz o crédito está em lance embutido no consórcio.
Como funciona a assembleia em que a cota concorre, com a ordem entre sorteio e lance e o que a ata registra, está em assembleia de consórcio.
A carta tem destino fechado na norma.
Os recursos do grupo só podem ser usados nas finalidades da Resolução BCB nº 285/2023, art. 15. Para quem foi contemplado, o uso é comprar o bem ou o serviço do contrato, no vendedor que escolher, ou quitar um financiamento seu da mesma categoria, na forma do contrato; a sobra da carta e o crédito em dinheiro têm regras próprias, mais abaixo.
Em carta de imóvel, um imóvel ou um conjunto de imóveis, construídos ou na planta, inclusive terreno.
Opção de uso da carta de imóvel, nos termos previstos no contrato.
Imóvel vinculado a empreendimento imobiliário, quando o contrato tiver esse bem como objeto.
Nas cartas que têm esses bens ou serviços como objeto do contrato.
Quitação total de financiamento em seu nome, de bem da mesma categoria da carta, na forma prevista no contrato.
Resolução BCB nº 285/2023, art. 15, I e II
Se o bem custar menos que a carta
Despesas do bem, até 10% da carta. A diferença pode pagar transferência de propriedade, tributos, registros, seguros ou tarifas ligados ao bem, ou ressarcir despesas da administradora, até 10% do valor do crédito, somados.
Parcelas que faltam. A diferença pode quitar prestações vincendas, na forma do contrato.
Dinheiro, com a cota quitada. A diferença pode voltar em espécie ou por transferência para conta sua, depois de quitadas as obrigações com o grupo e a administradora.
Carta de R$ 300 mil, três imóveis de preços diferentes.
Premissas declaradas: carta de R$ 300 mil, o valor do crédito na contemplação, sem os rendimentos até o uso, e três imóveis de R$ 270 mil, R$ 250 mil e R$ 320 mil. A conta mostra só a regra da diferença entre a carta e o preço do bem; tributos e registros do seu caso dependem do município e do cartório.
| Critério | Imóvel de R$ 270 mil | Imóvel de R$ 250 mil | Imóvel de R$ 320 mil |
|---|---|---|---|
| Pago pela administradora ao vendedor | R$ 270.000 | R$ 250.000 | R$ 300.000 |
| Sobra da carta | R$ 30.000 | R$ 50.000 | Nenhuma |
| Teto da sobra para despesas do bem (10% da carta) | R$ 30.000 | R$ 30.000 | Não se aplica |
| Sobra que vai para parcelas ou dinheiro, se as despesas usarem o teto | R$ 0 | R$ 20.000 | Não se aplica |
| Diferença paga do seu caixa ao vendedor | R$ 0 | R$ 0 | R$ 20.000 |
Valores em reais, com a carta pelo valor do crédito na contemplação e sem os rendimentos até o uso, conta refeita por código em 28 de outubro de 2026: sobra igual à carta menos o preço do imóvel; teto de despesas igual a 10% de R$ 300.000, o valor do crédito objeto da contemplação (Resolução BCB nº 285/2023, art. 18, § 3º, I). Se as despesas do bem forem menores que o teto, o que restar da sobra segue a mesma regra: parcelas que faltam ou dinheiro, este só com as obrigações quitadas. Na terceira coluna, o crédito paga R$ 300 mil e os R$ 20 mil restantes saem do seu caixa, combinados com o vendedor.
O que a conta mostra
Imóvel mais barato que a carta não vira dinheiro livre na hora: a sobra, à sua escolha, paga despesas do bem até o teto, quita parcelas que faltam ou volta em dinheiro, este só com a cota quitada.
Imóvel mais caro que a carta pede caixa próprio para a diferença, e essa diferença entra na negociação com o vendedor.
O que a conta ignora
Valores do seu município. Tributo de transferência e registro dependem do município e do cartório; a conta usa só o teto da norma.
Rendimento do crédito. Enquanto você não usa, o crédito rende pela aplicação do grupo, e o valor final da carta muda um pouco.
O contrato do grupo. Prazos, documentos e a forma de quitar as parcelas estão nele.
A carta inteira em dinheiro, só depois de 180 dias e com a cota quitada.
A norma faculta ao contemplado receber o crédito em espécie ou por transferência para conta sua caso ele "ainda não tenha utilizado o respectivo crédito após decorridos cento e oitenta dias da contemplação, mediante quitação das obrigações financeiras para com o grupo e a administradora de consórcio" (Resolução BCB nº 285/2023, art. 15, § 2º).
Cento e oitenta dias da contemplação sem usar o crédito.
As obrigações financeiras com o grupo e com a administradora quitadas.
A forma de quitar o que falta está no contrato do grupo.
Resolução BCB nº 285/2023, art. 15, § 2º
Antes de escolher o dinheiro
O consórcio foi feito para o bem. Taxa de administração, fundo de reserva e seguro, quando o contrato prevê, foram pagos por um crédito que, em dinheiro, só sai com a cota quitada.
Enquanto espera, o crédito rende. O valor colocado à disposição recebe os rendimentos líquidos da aplicação até ser usado (art. 17).
A pergunta certa é o plano. Se o bem saiu do plano, vale refazer a conta de quitar a cota, usar a carta num bem que caiba no contrato ou esperar, antes de decidir.
A Resolução BCB nº 285/2023 vale para grupos constituídos a partir de 1º de julho de 2024. Em cota de grupo mais antigo, valem as regras da época até o encerramento do grupo, salvo os artigos que o art. 57 da própria resolução estende aos grupos em andamento, e nenhum deles está entre os usados nesta página. As partes da parcela estão explicadas em taxa de administração do consórcio e fundo de reserva do consórcio.
A carta saiu. Agora a decisão é o bem.
Sou Adriano Teles, Estrategista Financeiro, empresário, sócio da W1 e fundador do escritório W1 Brasília. Atuo no mercado financeiro desde 2008.
Antes de qualquer contrato, olho a aquisição dentro do seu patrimônio: o bem, o prazo, quanto de parcela cabe no seu mês e quanto cada caminho custa no total e no tempo.
Quando o consórcio entra no plano, a análise compara administradoras autorizadas pelo Banco Central, e você confere a administradora, o grupo e as condições do contrato antes de assinar qualquer coisa.
Dúvidas de quem foi contemplado
Respostas curtas, com a norma do Banco Central e a conta desta página.
O que fazer depois de contemplado no consórcio?
Escolher o bem dentro do que o contrato permite, passar pela análise da administradora (capacidade de pagamento, garantias, se for o caso, e documentos do contrato) e comunicar a escolha por escrito. A administradora paga direto ao vendedor (Resolução BCB nº 285/2023, arts. 3º, § 2º, e 18).
Quanto tempo demora para liberar a carta de crédito?
A administradora coloca o crédito à disposição até o terceiro dia útil depois da homologação da contemplação (Resolução BCB nº 285/2023, art. 16). O pagamento ao vendedor depende das garantias e dos documentos do contrato e sai em prazo compatível com uma venda à vista ou na forma combinada (art. 18).
Fui contemplado no consórcio, posso pegar o dinheiro?
A carta inteira, só se o crédito não for usado em 180 dias da contemplação e com as obrigações financeiras com o grupo e a administradora quitadas (Resolução BCB nº 285/2023, art. 15, § 2º). Antes disso, a carta paga o bem ou o serviço do contrato, direto ao vendedor, e a sobra de um bem mais barato pode voltar em dinheiro, também com as obrigações quitadas (art. 18, § 3º, III).
Depois de contemplado, continuo pagando as parcelas?
Sim. A contemplação não quita a cota: as prestações que faltam seguem até o fim do plano. Se a contemplação foi por lance, o valor do lance quita ou amortiza parte das prestações vincendas, na forma do contrato (Resolução BCB nº 285/2023, arts. 12 e 13).
Posso comprar um imóvel mais barato que a carta?
Pode. A diferença paga despesas do bem, como transferência, tributos e registros, até 10% do crédito, ou quita prestações que faltam, ou volta em dinheiro com as obrigações quitadas (Resolução BCB nº 285/2023, art. 18, § 3º). A conta está na seção acima.
Posso usar a carta do consórcio para quitar um financiamento?
Pode, quando o contrato prevê: a norma admite a quitação total de financiamento em seu nome, de bem da mesma categoria da carta (Resolução BCB nº 285/2023, art. 15, II).
O que acontece com a carta enquanto eu não uso?
O crédito fica aplicado e recebe os rendimentos líquidos do período, da data em que foi colocado à sua disposição até o uso (Resolução BCB nº 285/2023, arts. 16 e 17).
Fontes
Publicado em . Texto da Resolução BCB nº 285/2023 lido em 28 de outubro de 2026, na versão consolidada da API do Banco Central. A conta desta página foi refeita por código na mesma data, com as premissas declaradas na seção da conta.
A Resolução BCB nº 285/2023 vale para grupos constituídos a partir de 1º de julho de 2024. Grupos anteriores seguem as regras da época, com as exceções da própria resolução (arts. 56, 57 e 59).
- Resolução BCB nº 285, de 19 de janeiro de 2023, sobre a constituição e o funcionamento dos grupos de consórcio, no texto consolidado do Banco Central, com as alterações da Resolução BCB nº 362, de 14 de dezembro de 2023, arts. 3º, 11, 12, 13, 15, 16, 17, 18, 56, 57 e 59.
Contemplação é o começo da compra, não o fim da conta.
Conte o bem que você quer, o valor da carta e as parcelas que faltam. Vamos olhar o uso do crédito e o que segue no seu mês, antes de fechar com o vendedor.
O formulário é o primeiro passo, não uma contratação. Para entender o consórcio em detalhe, leia o guia consórcio imobiliário: como funciona e quando vale a pena.